ביקורת ודירוג מעטפות

כאשר אפליקציות למימון אישי בנויות על עקרונות תקינים של תקצוב והן נוחות לשימוש, הן עוזרות לאנשים להשיג את היעדים הכספיים שלהם, בין אם זה אומר לצאת מהחובות או לחסוך לפרישה, או שניהם. אפליקציה מקוונת בשם Mvelopes מקבלת את החלק הראשון נכון, ומתאימה את שיטת המעטפה המוכחת-נכון של התקצוב (בו מוקצים כסף להוצאות, במעטפות בפועל) לעולם הדיגיטלי. אבל האם זה נוח? מניסיוני, לא ממש. קלות השימוש שלה מחווירה בהשוואה לזו של מנטה, בחירת העורכים של PCMag לתוכנת מימון אישי.

מנטה מוכשר להראות לך לאן הכסף שלך הולך כדי שתוכל לשנות את ההתנהגות שלך קדימה, וכלי התקצוב שלו פשוטים לשימוש. ב- Mvelopes אתה מעריך כמה כסף אתה זקוק לקטגוריות הוצאות מסוימות מבלי לספק הוכחות היסטוריות לגבי מה שאתה מוציא בדרך כלל, וזה חלק חשוב בעזרה לאנשים להשתלט על הכסף שלהם. בין ניחושים הנדרשים לבין ממשק מיושן, Mvelopes לוקח זמן להגדיר ולתחזק אותו. השירות גם מקשה על מציאת התמחור והעמלות שלו, וכל זה מקשה על ההמלצה.

מחיר ותוכניות

ניתן להשתמש ב- Mvelopes בחינם עם מגבלות מסוימות, והיא מציעה שתי אפשרויות שדרוג: פרימיום (19.95 $ לחודש או 95 $ לשנה) ו- Coaching (59.95 $ לחודש). אתר האינטרנט של Mvelopes מכיל תרשים השוואה של התוכניות, אך התמחור אינו מופיע, בעיניי בעייתי. אם תלחץ על "למידע נוסף" על אחת מהתוכניות, אתה עדיין לא יכול לראות את המחירים. העלויות לא נחשפות רק לאחר שנרשמתם לחשבון ונתתם מידע אישי, שהוא דגל אדום גדול עבורי. שירותים פיננסיים מקוונים צריכים להיות ברורים ומודגמים לגבי הסכום שהם גובים.

עם הגרסה החינמית של Mvelopes תוכלו לחבר עד ארבעה חשבונות פיננסיים ולהקדיש עד 25 מעטפות לקטגוריות ההוצאות שלכם. באמצעות חשבון פרימיום או קואצ'ינג, מגבלות אלה מוסרות, ותקבל גישה לתמיכה בדוא"ל, כמו גם לשלל משאבי אוריינות פיננסיות, כגון ספרים אלקטרוניים המתקצבים ותכני וידאו פרמיום. באמצעות חשבון פרימיום או קואצ'ינג, באפשרותך גם להגדיר התראות כך שתקבל דוא"ל בכל פעם שעסקה על סכום מסוים מתנקה. עם זאת, זוהי יכולת סטנדרטית של מרבית הבנקים וכרטיסי האשראי בימינו.

ההבדל הגדול בתכנית האימון הוא שאתה מקבל מפגשי אימון פיננסיים חודשיים על אחד. במפגשים אלו תוכלו ללמוד כיצד ליצור ולנתח תקציב, למקסם את החיסכון בפרישה, לחיות באמצעים שלכם. אתה יכול גם לקבל עזרה בבניית קרן חירום של שלושה עד שישה חודשים (נקראת גם קרן החלפה).

LearnVest מציעה חווית אימון דומה תמורת תשלום שהיא מודיעה לפני ההרשמה: 19 דולר לחודש בתוספת דמי חניכה חד פעמיים של 299 דולר. זה אולי נשמע כמו שטר חסון, אבל אני עדיין מרגיש הרבה יותר נוח לדעת מה אשלם מראש.

בואו נשווה עוד יותר את המחירים של חשבון הפרימיום של LearnVest לתוכנית האימון של Mvelopes. השנה הראשונה של LearnVest מרימה לך 527 דולר. אך השנה השנייה עולה רק 228 דולר מכיוון שאינך צריך לשלם שוב את דמי החניכה. זה מחיר לשנתיים של 755 דולר. Mvelopes Coaching, במחיר של 59.95 דולר לחודש, מסתכם בשנה הראשונה בלבד 719.40 דולר, מה שמייקר את ההתחלה מללמד בתחילת הדרך. שנתיים עולה 1, 438.80 דולר.

מתחילים

החל מ- Mvelopes על ידי קישור אופציונלי לחלק מחשבונות הבנק המקוונים שלך. חיבור חשבונותיך מעניק ל- Mvelopes גישה בזמן אמת לקריאה בלבד למידע הכספי שלך. פירוש הדבר שהוא יכול למשוך מידע על עסקאות יתרה ופריטים. אבל כשאתה מקים לראשונה, זה רק מראה את היתרות. תראה רק עסקאות פריטים מיום הקמת חשבונך ואילך.

Mint ו- LearnVest, עם זאת, מראים לך היסטוריה של עסקאות מהדרך. הם אפילו מסווגים את היסטוריית ההוצאות שלך לקטגוריות עבורך. למעשה Mint ו- LearnVest נותנים לך התחלה לניתוח ההוצאות שלך מהיום הראשון. עם Mvelopes אתה מתחיל מאפס.

עם זאת, Mvelopes עושה עבודה הגונה כדי להוביל אותך בשאר תהליך ההתקנה. זה כרוך בהכנסת הכנסותיך ואומדן כמה כסף תזדקק מדי חודש להוצאות שונות - הכל החל מחשבונות שכר דירה וטלפון ועד קניות ובילוי.

כשאתה ממשיך להתאים אישית את חשבונך, אתה מקצה כסף להוצאות שונות. ככל שהזמן עוקב אחר ההוצאות שלך, כל שאריות כסף במעטפה יכול להתגלגל לחודש הבא. לדוגמה, אם אתה מקצה 50 $ לקניות ואתה מוציא רק 25 דולר, בחודש הבא תקבל 75 דולר להוצאה. כמו כן, אם תקדיש להוצאות רבות למסעדות החודש, בחודש הבא סכום הכסף במעטפת המסעדה שלך יהיה פחות.

אתה יכול להקצות סכום כסף זהה לכל חודש לאותה מעטפה או להתאים אותה. אתה יכול להוציא יותר כסף על מתנות בנובמבר ודצמבר מאשר בינואר, למשל. התהליך לוקח זמן רב אם אתה רוצה לוודא שאתה מתקין אותו. זה מכוון אך מעייף.

סיווג העסקאות שלי בבדיקה היה משעמם ונדרש הרבה ניסויים וטעויות כדי להבין לאילו קטגוריות אצטרך. מדוע עלי להקדיש את כל היום לביצוע עבודה ידנית כשאתרי מימון אישי אחרים יכולים לעשות זאת עבורי, כמו Mint ו- LearnVest? הם מנחשים את קטגוריית ההוצאות עבור כל שורה של הוצאות והכנסות, ומסמנים את תשומת ליבי את אלו שהם לא מצליחים להבין. עם הזמן, אם יש קטגוריה שאני זקוק לה שאינה קיימת, אוכל להוסיף אותה, ואם עסקה אינה מסווגת באופן שגוי, אוכל לתקן אותה. אבל עיקר ההרמה הכבדה לניתוח ותקצוב נעשית בשבילי.

בעזרת Mvelopes תוכלו ליצור כללים להוצאות שגרתיות כדי להקל על חלק מהכאב של סיווג אותם בכל פעם שהם מתרחשים, אך אפילו כלי הכללים מרגיש מיושן, הדורש הרבה קלט ידני.

מבחינת העיצוב שלה, Mvelopes נראה כמו סוג האתר שהכי יפעל ב- Internet Explorer. למעשה, כשבדקתי את האתר לראשונה בשנת 2013, זה עבד רק ב- IE. בבדיקה חוזרת ונשנה השנה והאחרונה השתמשתי בו ב- Google Chrome. אמנם שופרה התמיכה בדפדפני היום, האתר נותר מכוער, ונראה יותר כמו גיליון אלקטרוני של Excel משנת 1999 מאשר אפליקציית מימון אישי מודרנית.

ל- Mvelopes יש אפליקציות סלולריות חינמיות עבור iOS ואנדרואיד, ולאלה יש מראה עכשווי ופשוט הרבה יותר. מצאתי גם שכל מערכת התקצוב הייתה הרבה יותר קלה להבנה כאשר היא נראית במכשיר נייד בגלל האופן בו האפליקציה הוצגה. אם אתה מתכוון להשתמש ב- Mvelopes, אני ממליץ לך מאוד להשתמש באפליקציית iPhone או Android במקום באתר האינטרנט.

מעטפות בפעולה

עיצוב תלונות בצד, יש כמה דברים שמאפלים עושים היטב. אין ספק כי העקרונות המנחים מדוע ניתן לתקצב בדרך זו הם יציבים. אם עליכם לבהות ולקבל החלטות לגבי כל עסקה שביצעתם, תוכלו להיות מודעים יותר להוצאותיכם. והעיקרון הגדול יותר של הקצאת כסף למימון ההוצאות שלך הוא מיושן ככל שהיום הוא ארוך. אם אתה מתחיל אמיתי בתקצוב הכסף שלך, שיטה זו מבית הספר הישן עשויה להיות הגיונית מאוד. אבל יש גם כלים אחרים בסגנון ישן, כולל YNAB (העומד על כך שאתה צריך תקציב) שהם טובים יותר.

ובכל זאת, לאור האופן בו שירותי כספים אישיים מקוונים אחרים עובדים, Mvelopes מיושנת. לדוגמה, כשאתה צריך לקבוע כמה כסף עליך להפריש מדי חודש בעלויות קבועות, כגון חשבון הטלפון שלך או ביטוח הבית, Mint פשוט אומר לך כמה הוצאת בעבר. Mvelopes מבקש מכם לנחש או לחפש זאת. אם יש קטגוריית הוצאות שלא תקצבת קודם לכן, מנטה אומר לך בדיוק כמה הוצאת בעבר, גם חודש לחודש וגם בממוצע. זה אפילו מציע מספר טוב להגדרת התקציב שלך על סמך ההוצאות הקודמות שלך. Mvelopes אומר לך להעריך כמה אתה חושב שתצטרך. אבל איך תדע כמה אתה צריך אם אתה לא יכול להסתכל על מה שהוצאת בעבר?

גם למרטפות אין קטע למטרות, שיכול להיות מעט שונה מאשר פשוט ליצור תקציב חיסכון חודשי. עם Mvelopes, אתה בהחלט יכול לעשות את האחרון. אבל עם Mint אתה יכול ליצור יעדים מורכבים, כגון "לקנות בית", ולקבל ייעוץ ממנטה לגבי כמה תצטרך למקדמה. מנטה תתאים גם כמה עליכם לחסוך בכל חודש בהתאם לתאריך שתרצו להשיג את היעד. עם Mvelopes, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא לרשום מספר על מעטפה ולנסות לגרוף כל כך הרבה כסף בכל חודש.

בעבר, מנטה לא תמכה במושג התקצוב מחדש, ולמפות יש. אבל עכשיו גם למינט יש את התכונה הזו. אם אתה לא מוציא את כל כספי בית הקפה שלך בחודש מרץ, תקבל קצת כסף נוסף באפריל.

Mvelopes Premium and Coaching מלאים בחומרים חינוכיים שנועדו לעזור לך להבין טוב יותר את הכספים האישיים והתקצוב. אבל אלו שכבות שירות בתשלום יקרות בהרבה מאפשרויות מתחרות, שיש בהן מוצר ליבה טוב יותר בכל מקרה. במקום זאת אעמוד בסדרת המאמרים של MustVest של קורא MustVest, שניתן לגשת אליהם בחינם אפילו ללא חשבון LearnVest.

קשה להמליץ

ל- Mvelopes עקרונות צלילים בבסיסה, אך היא אינה מיישמת אותם באופן שעוזר למשתמשים להתחיל במהירות וביעילות. כן, יש שכבה בחינם, אבל כמה זמן יעלה לכם להקים ולתחזק את השירות? הדגל האדום האמיתי מבחינתי הוא היעדר מידע על כמה עולה שירותי הפרימיום והקואצ'ינג עד לאחר שוויתר על המידע האישי שלך. מוטב לך עם Editors 'Choice Mint.com, שירות פיננסים אישי המצטיין בכל התחומים שבהם Mvelopes מתערער - כזה שהוא גם בחינם. אם אתה מעדיף לקבל חווית תקצוב מסורתית יותר, עם זאת, בדוק את YNAB.