התארגנו: כיצד להשתלט על הכספים האישיים שלכם

כסף גורם למתח רב. מעטים האנשים שאוחזים היטב במצבם הכלכלי האישי ורוב האנשים מעולם לא לימדו אותם לנהל את כספם. אפילו אנשים שנולדו לעושר לא תמיד יודעים כיצד החובות והנכסים שלהם עומדים. למרבה המזל, יש כמה יישומי מימון אישי מעולים שיכולים לעזור. אפליקציות אלה יכולות להראות לך כמה כסף או חובות יש לך, לנתח את הרגלי ההוצאות שלך, ללמד אותך כיצד לשפר את ציון האשראי שלך ולעזור לך לבצע שינויים כספיים חיוביים.

אם אתה חדש בניהול פיננסי, זכור כי:

1) לוקח זמן לגהץ כל מצב כלכלי. אולי תלמד משהו חשוב מייד, אך לא תראה שיפור אמיתי במשך חודשים.

2) תהליך הלמידה הוא רציף. כאשר המצב הכלכלי שלך משתנה, המשך ללמוד כך שתוכל לבצע התאמות טובות ככל שאתה הולך.

להבין כמה כסף יש לך

דרך טובה להתחיל ללמוד על הכספים האישיים שלך היא לראות את התמונה הגדולה. כמה כסף יש לך? כמה חוב יש לך?

Mint.com הוא כלי הכספים האישי החביב עלי, בין השאר מכיוון שהוא מראה לכם גם את התמונה הגדולה וגם את הפרטים הקטנים-גרוטיים של הכסף שלכם בכל פעם שאתם משתמשים בה. בואו נדבר קודם על התמונה הגדולה.

כשאתה יוצר חשבון עם Mint אתה מחבר את האפליקציה לכל החשבונות הפיננסיים האישיים שלך, הכל החל מבדיקת חשבונות לחשבונות פרישה. לאחר מכן מנטה עוקב אחר היתרות של כל חשבון, כמו גם את כל העסקאות שמתרחשות בו. זה כאילו התחברת לכל אחד מהחשבונות הפיננסיים שלך באותו חלון. לאחר מכן מנטה מעלה את כל היתרות בכל החשבונות כדי לומר לך אם השווי הנקי שלך הוא חיובי או שלילי.

Mint מציג גם סכומי ביניים של חשבונות פיננסיים לפי סוג: מזומן (חשבונות בדיקה וחיסכון), יתרות בכרטיסי אשראי, חשבונות השקעה, הלוואות ונכסים (נכסים ורכבים). סיכומים אלה עוזרים לך לראות כיצד השווי הנקי שלך מתכנס. האם החוב שלך הוא בעיקר ממשכנתא או שיש לך הרבה חובות כרטיסי אשראי קטנים שמסתכמים כשהם נלקחים יחד? או שאולי יש לך יותר כסף תלוי בחשבונות 401K ממה שהבנת.

למד לאן הולך הכסף שלך

ברגע שיש לך תחושה של כמה כסף וחובות יש לך, אתה יכול לנתח את ההוצאות שלך. אם רוב ההוצאות היומיומיות שלך מתרחשות בכרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב, Mint הוא שוב כלי נהדר לתפקיד זה. אם בדרך כלל אתה משלם במזומן, אתה צריך להתחיל לרשום את כל מה שאתה קונה. אתה יכול לעשות זאת ב- Mint אם תרצה כיוון שיש לו שדה כניסה להוצאות במזומן. או שתוכלו להשתמש באפליקציה חשבונאית כמו Quicken או FreshBooks, או אפילו בגיליון אלקטרוני פשוט. בכל מקרה, רישום כל רכישה שתבצע. כלול את התאריך, קטגוריית ההוצאות (כגון שכר דירה, ביגוד או בידור) והסכום. לאחר כשלושה חודשים, יהיה עליך מספיק נתונים כדי שזה יהיה שימושי.

עבור אלו המשתמשים בכרטיסי אשראי וחיוב, התהליך הרבה יותר קל. כשאתה נכנס ל- Mint אתה רואה לא רק את כל היתרות שלך, אלא גם כל עסקת פריט שורה בכל חשבון. המשמעות היא שכבר יש לך היסטוריה של ההוצאות שלך.

Mint מסווג אוטומטית כל עסקה, שתוכל לשנות אם היא לא בסדר. האפליקציה גם מוסיפה כל קטגוריה כדי להראות כמה השקעתם השבוע, החודש, הרבעון או השנה על כל דבר, החל מבתי קפה ועד אלכוהול.

תרשים עוגה מציג את הסכומים עבור הקטגוריות המובילות שלך עם קישור לכל העסקאות כך שתוכל להעריך אותן. אולי הוצאת סכום כסף מיותר על נסיעות. אתה יכול ללחוץ על העסקאות ולהחליט בעצמך בדיוק איפה אתה גובר.

כשמסתכלים על דפוסי הוצאות, קל לבטל את ההוצאות על האומרים באומרו, "ובכן, זה היה חודש יוצא דופן." לפני שאתה קופץ למסקנה זו, בדוק אם ההוצאות שלך בחודשים הקודמים היו דומות. לפעמים אנו מבלים בדרכים שאנו אפילו לא מבינים. ראיית הנתונים מקשה על תירוצים.

החלט מה אתה רוצה לשנות

להבין כמה כסף או חובות יש לך והיכן אתה מוציא את כספך מכניס אותך למצב לחשוב מה אתה רוצה לשנות בחיי הכלכלה שלך. יש לך תוכנית פרישה? באיזו דחיפות אתה צריך לפרוע את חובותיך? האם עליך לגוון את ההשקעות שלך? כמה כסף צריך לשמור בקופת חירום?

המצב הכלכלי שלך הוא ייחודי, וכך גם היעדים הפיננסיים שלך. כשאתה חושב על מה שאתה רוצה לשנות, קרא על אותם נושאים ספציפיים. שני משאבים מצוינים הם NerdWallet ו- LearnVest. באתרים אלה יש מאמרים וייעוץ בכל הקשור למימון אישי, החל מתשלום החוב וכלה בהסבר על ביטוח חתונה. ל- NerdWallet יש מחשבונים לתשלומי חוב

ערוך תקציב שעובד עבורך

לעתים קרובות, כאשר אנשים מקבלים לראשונה את הכספים האישיים שלהם, הם חושבים שהם צריכים ליצור תקציב.

תקציבים אינם דבר אחד לכל האנשים. תקציב יכול להיות גבול הוצאה קפדני לכל קטגוריה אפשרית. או שזה יכול להיות חישוב למספר קטגוריות נבחרות בלבד, כגון שכר דירה ונסיעות. יש אנשים שאף פעם לא מחשבים פורמלי כל סוג של תקציב, ובמקום זאת עושים זאת על ידי תחושה: "בהתחשב באורח החיים הנוכחי שלי, אני נהנה מהחיים בלי לבזבז יותר מדי, ואני מסוגל לעמוד בכל ההתחייבויות הכספיות שלי."

תקציבים שימושיים ביותר לייצור פתרונות. אם אתה מבחין שאתה מוציא יותר כסף ממה שהיית רוצה על מותרות ובו זמנית לא עומד ביעדים הכספיים שלך, תקציב עוזר לך לכוון את הכסף שלך לאן שאתה רוצה שהוא יגיע. לדוגמא, נניח ששמת לב שאתה מוציא 300 דולר לחודש על ארוחות צהריים בהנעה, ואחת המטרות שלך היא לחסוך כ -2, 000 $ לשנה לחופשה. אם אתה מוציא את ארוחת הצהריים שלך בסכום של 100 $ לחודש, יהיה לך בקלות מספיק כסף לחופשה נהדרת. עכשיו זה רק עניין של להגביל בחריצות את ההוצאות בארוחת הצהריים ולגרוף את הכסף העודף.

למנטה כלים מעולים לתקצוב, במיוחד אם אתה נוקט בגישה סתמית יותר. אנשים שמקדישים לבצע תקציבים לעיתים קרובות ממליצים על כלי שנקרא You Need a Budget (YNAB). ב- YNAB יש להקצות לכל דולר הכנסה מטרה, בין אם זה לשלם עבור הוצאות או להיכנס לחיסכון. לוקח זמן ללמוד להשתמש ב- YNAB, אך ברגע שתשיג אותו, הכסף שלך יתוקצב ביסודיות.

גלה כמה מהר אתה יכול לשלם את חובותיך

אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם את חובותיך מהר יותר, האם כן? כדי להבין את התשובה, עליך לעשות מתמטיקה. אם יש לך הלוואה קבועה עם ריבית נמוכה, ייתכן שתעדיף לשלם את המינימום, תלוי מה עוד אתה צריך לעשות עם הכסף שלך. אם יש לך חוב בכרטיסי אשראי בריבית גבוהה, סביר להניח שאתה יכול לחסוך הרבה כסף בטווח הרחוק על ידי תשלום זה במהירות האפשרית. קשה לדעת.

מחשבוני חובות יכולים להראות לך כמה אתה יכול לחסוך כשאתה משלם יותר מהסכום המינימלי המגיע בכל חודש.

לאפליקציית הכספים האישית ל- WalletHub יש מחשבון חוב שאני אוהב משתי סיבות. ראשית, זה מאוד פשוט וברור לשימוש, ואתה יכול להסתובב עם המספרים בלי לטעון מחדש את הדף כדי לראות כמה כסף אתה יכול לחסוך על ידי הגדלת התשלומים שלך. שנית, WalletHub מוצא את חובותיך על ידי התבוננות בדוח האשראי שלך, כך שהוא מושך את הסכומים המגיעים באופן אוטומטי. כאשר השתמשתי לאחרונה במחשבון זה, הוא ידע אוטומטית מהנתונים שהוא מושך את התשלום החודשי המינימלי שהמלווה יאפשר.

תוצאת הבדיקה עשויה מאוד להיות שאתה לא יכול להרשות לעצמך לשלם את החובות שלך כרגע. אם זה המקרה, אני מצטער; זה מצב קשה, ואנשים שרבים מתמודדים איתם. אבל לכל הפחות אתה עכשיו חמוש בידע מעשי במקום להיאבק בפחדים מהלא נודע ואשמה על הימנעות מהבעיה. יש לקוות שמצבך ישתפר. בינתיים תהיה לך אחיזה הדוקה בהרבה בכסף שלך, מה שאמור לעזור לך לקבל החלטות מושכלות. זה כשלעצמו צעד ענק קדימה.

הבנה ושיפור ציון האשראי שלך

עניין פיננסי נפוץ נוסף אליו ניתן לטפל הוא ציון האשראי שלך. ציוני האשראי מבלבלים באמת, אבל אתה יכול לחסד להם בנושאים פיננסיים אחרים, כלומר כשאתה זקוק לקו אשראי. בין אם ברצונך להגיש בקשה למשכנתא או לפתוח כרטיס אשראי חדש, ציון האשראי שלך יכנס לפעולה.

פריקת ציוני אשראי - מי יוצר אותם? מה נכנס לתוכם? איך אתה יכול לגשת לשלך? - זה דוב. הדרך המהירה ביותר לשים יד על מה שאתה צריך היא באמצעות WalletHub או קרדיט קרדיט. שניהם בחינם.

WalletHub מושך את אחד מציוני האשראי שלך (ברשותך) ואז בעצם יוצר עבורך כרטיס דוח שמסביר כיצד גורמים שונים בהיסטוריה הפיננסית שלך משפיעים על הציון. הכל ספציפי לך. לדוגמה, יתכן שתקבל A על השימוש באשראי באחריות, אך D לנקוט בחובות רבים יותר מההכנסה המדווחת שלך תומכת. WalletHub מסביר את הגורמים השונים הללו בצורה ברורה באופן שנותן לך תובנה על מה שאתה צריך לשנות כדי לשפר את הציון שלך.

לאשראי קארמה יש כרטיס דוח דומה, רק שהוא לא משתמש בציוני אותיות. בנוסף, קרדיט קרמה בודק שני ציוני אשראי משתי סוכנויות דיווח שונות ומאפשר לך לראות אם הם שונים זה מזה. אשראי קרמה כולל מידע על השפעתו של כל גורם לכל גורם. לדוגמה, להיסטוריית התשלומים שלך יש השפעה רבה על ציון האשראי שלך, אך למספר החשבונות הכולל שלך יש השפעה נמוכה. עם המידע הזה, אתה יכול לראות באילו גורמים עליך להתמקד בשינוי כדי להעלות את הציון שלך.

אפליקציות יכולות לעזור לך לשלוט בכסף שלך

כמו כל שינוי באורח החיים, קבלת המצב הכלכלי האישי שלך איפה שאתה רוצה זה נדרשת ערנות מתמדת, לפחות בהתחלה. זה הופך להיות קל יותר ככל שאתה לומד וככה אתה שומר על הרגלים כלכליים טובים. על ידי שימוש בכמה מהאפליקציות המוצעות כאן, לצד ייעוץ פיננסי מקצועי כשאתם זקוקים לו, תוכלו ליצור תכנית ארוכת טווח לכספכם ולהסיר מעט מתח מיותר בתהליך.