תובנה בענף: עתיד התשלומים המותאמים אישית

האופן בו הצרכנים משלמים עבור סחורות ושירותים משתנה כל הזמן. בין מסחר אלקטרוני ועסקאות דיגיטליות, מערכות נקודת מכירה (POS) בקמעונאות לבנים וטיט, והופעתן של אמצעי תשלום סמארטפונים, חסרי מגע ובלביש לביש, עסקים מתמודדים עם מערך אפשרויות מוחץ כאשר זה מגיע לשיטות לתמיכה ולתוכניות מעורבות בהן ניתן להשקיע.

הקרקע האמצעית הזו היא גרה של פתרונות תשלומי Rittenhouse (RPS). RPS היא פלטפורמת תוכנה הניתנת להתאמה אישית לעסקים הכוללת תשלומים, תגמולים, תוכניות נאמנות וקופונים, כרטיסים, גישה ומבצעים. RPS הוא פתרון עסקי לעסק (B2B) שעובד בין עסקים ומערכות קופה, שירותי עיבוד כרטיסי אשראי, וספקי תשלומים אחרים שאליהם הם מתחברים. מטרת החברה היא אוטומציה של שיווק ותפעול, הקלת עסקאות ואיסוף המון התנהגות צרכנית ונתוני רכישה בתהליך. החברה שמה לה למטרה לעשות את כל זה תוך מתן אפשרות לצרכנים בחירה וחווית משתמש פשוטה ומתה (UX).

מנכ"ל RPS, טוד ורובל, ביקר לאחרונה במשרד ניו יורק של PCMag. ורובל הוא ותיק בתחום האשראי שעבד ב- Sears Financial, Citibank ומעבד התשלומים Comdata לפני שהקים את RPS. החברה שלו מעניקה כעת חוויות תשלומים ממותגות ללקוחות כולל המשרד לעסקים טובים יותר (BBB), NASCAR, וסטארט-אפים רבים. ישבנו עם ורובל כדי לדון כיצד הפלטפורמה שלהם עובדת, מגמות ואופנות במרחב התשלומים, ואיך התשלומים מתפתחים להיות ממוקדים ומותאמים אישית יותר למרות התפשטות מתמדת של אמצעי תשלום וטכנולוגיה חדשים.

PCMag: כיצד פועלת פלטפורמת Rittenhouse Payments?

טוד ורובל (TW): אנחנו עושים B2B. ומה שאנו מציעים, הנה פלטפורמה ואז ממש תפריט של כל הדברים שאתה יכול לעשות איתו. להלן APIs לבנות עליו. כך נוכל לקחת את המיתוג שלך או את הערך שלך ולהכניס אותו לשם. אז הכלל שלנו הוא תמיד שאנחנו שמחים להיות ברקע. אנו רוצים שהמיתוג הזה יהיה מראש. אנו רוצים שתגלה ערוץ שאולי איננו יודעים עליו. יש לנו אנשים שבאו אלינו ואמרו, "לא ידענו שהערוץ קיים, זה שדרה נהדרת לעבור". אז זה מה שאנחנו מקלים.

דוגמא נוספת שחלקה מעורב בה היא: חשבונות חיסכון המצורפים לתוכנות מסוג זה. אז תארו לעצמכם שילד מבצע את מטלותיו, מנסה לחסוך כסף עבור משהו. ובכן, במקום פשוט למסור את הכסף וללכוד אותו, המערכת יכולה לעקוב אחר המטלות והכסף שאתה מרוויח, אמך יכולה לאשר את זה ולהגיד "כן" או "לא", לראות תמונה לפני ואחרי, ואז החלק, אמור "בסדר" וממן משהו. יש עומק למערכת האקולוגית, ואנשים שוכחים שברגע שיש לכם מסילות מסוימות העומדות לרשותכם, כמו MasterCard או Visa, יש כל כך הרבה דרכים להשתמש בטכנולוגיה זו.

PCMag: עם זאת, עומק זה אפשרי רק לשוק אם אתה מספק את הפשטות הזו בצד השני של זה.

TW: אתה חייב. אתה צריך לתת להם משהו שקל להבין אותו ולא מפחיד כמו כרטיס אשראי או בנק גדול. תעשה את זה כיף. זו יכולה להיות נאמנות, שיכולה להיות חלק ממשהו שהופך לסוג של סוס טרויאני כדי להביא אותך לצד התשלומים, שגורר אותך אליך כדי להתחיל להשתמש בשירות זה ולבצע רכישות.

PCMag: Rittenhouse קשור לאפשר אמצעי תשלום שונים ולהקל על עסקאות. אבל איך היית מבחין ברעיון זה לאפשר לעומת מכירת מכירה?

TW: זו נקודה נהדרת. אנו רוצים לאפשר תשלומים, עסקאות ונאמנות. אבל אנו רוצים להשתמש במיקוד ה- B2B בכדי לומר "הנה הערוצים והנה הסיבה שהיא בעלת ערך." אתה יכול לקבל ערוץ נהדר באמת ולהגיד, "אין לי כסף לבנות תשלומים פנימיים או למשוך את הכל. איך אוכל לעשות את זה?" זה לא שווה את זה; אתה מכניס את עצמך לחור. מה שאנחנו אומרים הוא, "הנה הקופסה. עכשיו בואו נקשר אליה את כל הדברים האלה והנה, זה הופך להיות התוכנית שלך." שמור על אנשים להיות מעורבים ככה. אמור להלן התוכנית שלך, הנה הערוץ שלך, אפשר אותה.

לקחנו דברים מחוץ לחלל הקלפים. כרטיסי חיוב נהדרים, בתשלום מראש זה נהדר, אבל האם אתה יכול להשתמש בטכנולוגיה ולחבר אותה עם אבטחה וגישה? האם ניתן להגיע לאירוע ולהצטייד בזרוע צמיד, מדבקה, לביש, והאם זה יתקשר לגישה, אבטחה ותשלומים כולם באחד? כן.

האם אתה יכול לטעון כספים ולשתף אותם עם חשבון אחר מאדם לאדם? אנו יכולים לעשות זאת למעשה, אנו יכולים לעשות זאת באמצעות צמידים, קלפים, אפילו באמצעות אפליקציות. תוכניות משפחתיות הופכות להיות פחות אופנתיות וחשובות יותר. עידוד הוצאות חכמות, שיחה עם ילדים על המשמעות של כסף לעומת מתן כסף. אפילו רכישת כרטיסים: כרטיסים, מושבים, כל זה יכול להיות לביש; זו יכולה להיות תוכנית ששולמה מראש וכולם יכולים לשבת יחד לאירוע.

אנחנו מדברים על החזר מזומן. אנחנו מדברים על חתימה אופיינית לרכישה או להקיש ולהמשיך. הצעות דיגיטליות הן דבר אחר. כוונתי בכך, יש טונות של הצעות בחוץ ומקומות שאפשר להשיג קופונים. אבל מה אם הייתם יכולים לעשות משהו בזמן אמת? אתה מקבל 10 אחוז הנחה כשאתה קונה פה או שם. אתה יכול להקיש על הטלפון שלך או לביש עם שבב בתוכו ולקבל הנחה מייד ושם. זה הדברים שאנשים רוצים. אני חושב שעולם הקופונים לא בא והלך, אבל לכולם יש גרסה שלו ודרך קופסה גדולה להגיע אליו. אז 5 אחוז הנחה ב- Target היא 5 אחוז הנחה; כל אותם מותגים אחרים יכולים לעשות.

PCMag: מה עם לבנות בהתאמה אישית לכל ההצעות הללו?

TW: שם זה בסופו של דבר. עכשיו יש נתונים, כל הדברים האלה שראיתי אותך עושים. כיצד אוכל להשתמש בהתנהגות רכישה זו ולהתחיל לכוון אותך בדרך הרצויה? אנו ממליצים תמיד ללקוחות להיות בעלי יכולת להפעיל ולכבות זאת. אתה לא רוצה להרגיז אנשים עם הצעה אחרת לקפה. היו להם כמה היום והם מקבלים שלוש הצעות נוספות לקפה. אנחנו רוצים להתאים את זה גם כך, כך שזה לא יעמיס על אנשים במידע.

הכל אוטומטי, אבל במרחב העסקה אתה מקבל נתונים רבים. אנו יוצרים עבורך חשבון ואתה מנהל עסקאות באמצעותו. אנו רואים נתוני עסקאות - הצעה, הנחה ואחר כך את ההעלאה - היינו רואים כי, הו, כן קיבלת 10 אחוז הנחה אך הוצאת 30 אחוז יותר. בצד הגדר אנו קוראים לזה "לנהוג בהוצאות שאפתניות". שם היה בעבר כרטיסי מתנה. אני נותן לך כרטיס מתנה של 100 דולר לסט ביי, ואז אתה נכנס ומוציא 250 דולר.

מה שעשינו גם הוא לומר, "בוא נצא מדגם כרטיס המתנה. מדוע אין לנו משהו שניתן לעשות בו שימוש חוזר וניתן לטעון אותו מחדש?" אם סבתא רוצה לשלוח לך 20 $, שלח אותו לחשבון זה. זה כרטיס המתנה שלך עכשיו. אתה לא תמיד צריך ללכת לקבל חתיכת פלסטיק חדשה. עכשיו אתה יכול לקבל חשבון שניתן להשתמש בו באמצעות ויזה ו- MasterCard, אותם סימני קבלה, מבלי שתצטרך להשתמש בו רק בסט ביי. ואז אתה מתחיל למקד לאנשים באמצעות הצעות, מבצעים, נתונים; החל להקל על עסקה כוללת.

PCMag: אבטחה היא גם דאגה עצומה, במיוחד כשאתה מרכז את כל המידע הזה. איך מתמודדים עם המורכבות ההולכת וגוברת הזו?

TW: אבטחה היא החשובה ביותר, במיוחד אבטחת מידע בהתחשב במה שקרה בדיוק עם Equifax. כשאתה מקים חשבון, אנו ממקמים מעבדים ומנפיקים בנקים שיש להם יכולות מובנות לאבטחה, ציות - כל הדברים הטובים האלה. יש סיבה שאנחנו עושים את זה. בהתחלה, המחשבה הראשונה שלי הייתה "אני צריך להיות מעבד. אני צריך להיות הבעלים של הכל מקצה לקצה." ובכן, אז אתה עושה את המספרים. אתה מבין, "האם אני באמת מרוויח כל כך הרבה כסף בעסקה? האם יש דברים אחרים שהומצאו שאוכל להתמודד עליהם ולהתחיל לבנות אותם?"

לכן זה מאוד מאובטח. כי אנחנו משתמשים בעצמות השדרה האלה. אז כשיש בעיית תאימות, כשיש בעיה בהנפקה, יש לנו מקורות שכבר עומדים בשורה וכל האבטחה מטופלת. עכשיו, כשיש בעיה, נניח שמישהו גנב את הזהות שלי או את הכרטיס שלי, זה מאסטרקארד וויזה. זה עדיין חוזר לכללי אותם אפס אחריות. ואם אתה יכול להוכיח שזה לא אתה, ההגנות שם.

ההרשמה כשמדברים על תשלום מראש שונה מהצד האשראי של הדברים. יש דרכים להשתמש בו ככלי לתשלום השכר שלך ולהעמיס אותו. יהיו לך מספרי ביטוח לאומי וכל הדברים האלה. ישנן דרכים אחרות שאם אתה עושה תמריצים, אינך זקוק לדברים האלה. ישנן דרכים למזג את זה כך שאתה מאובטח לחלוטין או שזו תוכנית חד פעמית. לכן, כדי לחזור לכרטוס, אינך צריך להכניס שם המון מידע אלא אם כן תרצה.

PCMag: זה היה אחד הגורמים המחמירים בהרבה מהפרות הללו. חברות אוספות מידע רב יותר מזהה (PII) מכפי שהן זקוקות. איך דורכים את הקו הזה?

TW: ברוב המקרים, אני לא רוצה שהנתונים האלה ישבו הרבה. אנחנו לא אוחזים במספרי ביטוח לאומי. אנחנו לא מחזיקים הרבה נתונים. זה נעשה במערכות הנפרדות מאיתנו. זו הסיבה שיש לנו הצמדה לכל המעבדים הללו ולבנקים המנפיקים. הם מוגדרים בצורה PCI כדי להתמודד עם מיני דברים כאלה. אנו דואגים לא לאחסן נתונים מסוג זה. כשמדובר בשירות לקוחות ודברים כמו מספר החשבון שלך, אנו לא נותנים תוקף אלא אם כן עלינו לעשות זאת, ואם כן, זה במיקור חוץ. אנו לא רוצים לאמת באופן פנימי וחבות בכל מקום במידע של מישהו.

PCMag: Rittenhouse תופס מיקום ייחודי בחלל התשלומים, בו אתה פועל באמצע הרבה גורמים שונים. בהתחשב בפרספקטיבה זו, אני רוצה לפרט כמה מגמות שאנו רואים כעת במרחב התשלומים ולקבל מבחן לקמוס האם המגמה מחזיקה את כוחה. נתחיל עם RFID ולבישות לביש.

TW: לבישות הולכות וגדלות; הם יהיו חשובים אך רק באופן בו ניתן להשתמש בנוחיות שלהם. אתה לא מתכוון להשתמש בצמיד בבר או במסעדה ולהקיש על היד כדי לשלם עבור ארוחת ערב או שתייה. תמיד תהיה אמצעי תשלום שקשור לכרטיס או פלסטיק. אם הם כן לוקחים טלפון ותוכלו להקיש ולשלם, זה שונה.

עכשיו, אם אני יוצא לריצה או משהו ואין לי את הארנק שלי, זה הגיוני לחלוטין. לבישים חשובים גם עבור לקוחות כשאנחנו עובדים עם כרטיסים. אתה הולך להצגה או לאירוע, והתשלום שלך וזהותך קשורים לביש; זה הגיוני. חשבו על אפילו איפשהו כמו VA בכל המקומות. הם יכולים להשתמש בזה בצורה עצומה מכיוון שהם כן משלמים לאנשים לחזור ולבקר לבדיקות. רבים מהאנשים האלה הם חסרי בית ואין להם מקומות אליהם המחאות עוברות. אתה יכול ממש לשלוח להם את הכסף במקום שהוא על לביש או מדבקה, והם יכולים לשלם עבור מעבר ודברים כאלה. היכולת הזו היא לדעתי איפה שמלבישים עובדים מצבים.

PCMag: באילו מגמות תשלום אחרות ראיתן uptick או באילו אופנות ראית שהתחילו להתפזר?

TW: באופן כללי, מנקודת מבט של תשלומים והוצאות, האשראי נמצא בירידה. זה תמיד נוטף אבל עכשיו הוא יורד. מילניום, ילדים שיש להם יכולת לקחת תשלומים עכשיו ולקבל כסף פה ושם, אשראי לא מגניב. זה פשוט לא. אם עברת בעיות כלכליות במשפחה שלך ושמעת על שטרות כרטיסי אשראי, יש לזה נגיעה.

להחזיק כרטיס חיוב זה תמיד חם. עם זאת, צמיחה משנה לשנה, החיוב בתשלום מראש עבר את הגג. אנשים אוהבים את השליטה הזו. אני מקבל את הערך שלי כאן, אני משתמש בו בנסיבות האלה, אני מתכוון. הנה הקרן הרופפת שלי בשביל זה, הנה הקרן שלי בשביל זה. אנו קוראים לזה רב-רודף. יש לי ארנק לכל מה שאני עושה. אתה יכול לומר שאני טוען את זה הרבה לחשבון האשראי או כרטיס החיוב שלי, ומתחיל להשתמש בזה ככלי תקצוב.

זה הגורם המגניב האחר. אתה יוצא ממעגל התשלומים הזה בסוף החודש ועכשיו יש לך כלי אחד, דרך אחת להצדיק את התשלומים שלך, ומקום אחד להסתכל עליו. באשראי נהגנו לקרוא לזה אפקט ההנגאובר. "אה, זה היה סוף שבוע כל כך כיף. קניתי את זה, קניתי את זה" ואז אתה מקבל את החשבון שלך ואומר "מי לעזאזל קנה את כל זה?" עם תשלום מראש זה נעלם. אתה מקבל הודעת טקסט שאומרת הנה מה שבזזת זה עתה והנה איזון שלך.

PCMag: לבסוף, כשמסתכלים על מגמות התשלומים, מהן המחשבות שלך על הכדאיות המיינסטרית של cryptocurrencies?

TW: יש לנו לקוחות שעושים איתנו תוכניות ששולמו מראש שרוצים להמיר ביטקוין ולהעביר כספים לארנק או להחלפה. אני אוהב את הרעיון של זה. אבל, עבור האוכלוסייה הכללית, זה ייקח הרבה מאוד זמן. קשה מספיק להוציא אנשים מזומנים. העברת אנשים ממזומן לפלסטיק בשנות ה -60, ה -70 וה -80 הייתה עסקה אדירה. דברים כמו נקודות נאמנות לא תפסו עד שנות ה -90 ואילך. עם ביטקוין ו- cryptocururrency, קשה להסביר את זה לאנשים מכיוון שאם זה לא בכיסך אנשים לא מרגישים שזה אמיתי.

PCMag: כשמסתכלים על התמונה הגדולה יותר, איך אתה רואה שתשלומים מתפתחים לטווח הקצר וגם לטווח הרחוק?

TW: התשלומים בטווח הקצר עומדים לכל הנוחות. מה עומד לפניך, מה לא הולך להאט רכישה? מה אוכל לעשות כדי לעורר החלטות ולקנות משהו? אני ממשיך לחזור אליך בתור בסיפור מכולת. הרכישות האחרונות בסוף. "למה אני צריך את זה? לא משנה מה, אני אקנה את זה." בוצע. זה מה שאנחנו צריכים עם תשלומים עכשיו, וזה אומר לחשוב על איזה מכשיר אתה משתמש. Apple Pay לא הצליחה כמו שקיוו.

PCMag: אז מה הפיתרון הטכנולוגי לרכישת הדחף?

TW: אני חושב שכך יש לך ספונסר שכבר סיפק לך משהו כתוצאה מנאמנות. אני מקבל 10 דולר בחזרה על הלביש שלי ואני לא צריך להשתמש בו רק בוולגרנס או CVS. אני יכול ללכת לקנות גז או מסטיק או כל דבר אחר. לשם תיכנס רכישת הדחף מכיוון שזה מרגיש כמו כסף בחינם. אני דואג לגבי Apple Pay ו- Samsung Pay מכיוון שאנשים עדיין לא מתמקדים בטלפונים שלהם בכל תהליך התשלום; הם נלחצים מזה. כשיש משהו בארנק או בכיס כמו לביש איכשהו מנתק אותם מזה.

מנקודת מבט עתידית, אני חושב שתוכל להסתיים עם חשבון אחד. מתחת לחשבון האב ההוא נמצאים כל רודפי המשנה, אם תרצו, זה יפעיל את התנהגות הרכישה שלך משם. אולי יש שם קרדיט, אבל יש חשבון מאסטר אחד ותחבר אליו את כל הדברים שאתה בוחר. אז אתה יכול לומר תחת זה, אני רוצה את כרטיס החיוב שלי ב- Citi, והנה כאן הוא אשראי, והנה הוא בתשלום מראש. וכשאתה מבצע רכישה, אתה יכול לבחור איך אתה רוצה לשלם. משם אתה יכול לעשות דברים כמו לחבר אותו ל- QuickBooks שלך וזה יהפוך לספר שלך. אני חושב שהסוג הזה של התאמה אישית המונית הוא המקום בו התשלומים יסתיימו.