התארגנו: כיצד יישומים יכולים לעזור (ולפגוע) בכספכם

כולם רוצים לשפר את הכספים שלהם. האמריקני הממוצע נושא חובות בכרטיסי אשראי לבדם בכמה אלפי דולרים ובדרך כלל במצב לא טוב, מבחינה כלכלית. רבים מאיתנו פונים ליישומי מימון אישי שיעזרו לנו להבין את דפוסי ההוצאות והחיסכון שלנו ובתקווה להפוך את המצב.

אבל מסתבר שרוב האנשים שונאים את אפליקציות הכספים שלהם. רגש זה נמשך גם למוסדות פיננסיים בכלל.

"יש תיעוב מוחשי של בנקים וכעס של עמלות יתר, ותחושת חוסר אמון כלפיהם", טוענת לינדזי גולדווארט, יוצרת ומארחת הפודקאסט של ספנט. בילוי הוא הצגה הבוחנת סוגיות פיננסיות, כמו גם את הרגשתנו לגבי כסף, תוך שמירה על נימה קלילה. זה פחות נוגע לייעוץ פיננסי ויותר לבחון מדוע אנו פועלים לעיתים כנגד טובת עצמנו כשמדובר בכסף.

ביקשתי מגולדווארט את הנתונים הסטטיסטיים הכי מזעזעים שהיא נתקלה בהם. היא ציינה את העובדה ש 63 אחוז מהאמריקנים אינם יכולים להתמודד עם מצב חירום של 500 דולר. "הצעת חוק הפתעה יכולה להפיל כל כך הרבה אנשים מהמסלול ולהעביר את כל חייהם לכאוס, " אמרה.

ברור שאנו זקוקים לעזרה.

ההבטחה של אפליקציות למימון אישי

אפליקציות למימון אישי יכולות להיות מגוונות למדי במה שהם עושים ואיך הם עושים זאת. "יש עניין מובהק באפליקציות שעוזרות לאנשים להישאר בתקציב ולהקפיד עליהם", אמר גולדווארט. דוגמה אחת היא Mint.com, שירות ואפליקציה שמתחברים לכל החשבונות הפיננסיים שלך, כולל כרטיסי אשראי וחשבונות השקעה, ומסכם את מצבתך הכספית על פני כולם. Mint מראה לך במבט מהיר את היתרה בכל חשבון שיש לך, כמו גם בכל פעם שגבתה רכישה בכרטיסי האשראי שלך.

"לראות את יתרת הבנק שלך זה המפתח", הוסיף גולדווארט. אפליקציות המציגות עסקאות ויתרות, המתעדכנות בזמן אמת, עוזרות לחסל "חשיבה קסומה", אמרה. "אם אינך יודע כמה כסף יש לך, אתה יכול להחליק את כרטיס החיוב שלך ולהתפלל שהוא יעבור. אפליקציות מאפשרות לך לראות את היתרה שלך בכל יום, וזה תזכורת מוחלטת למה שיש לך ומה שאתה יכול להוציא."

ג'יל גונזלס, אנליסט לאפליקציה והשירות המקוון WalletHub, מסכים שהרבה אפליקציות שימושיות למימון אישי עוזרות לאנשים לעשות תקציב ולהיצמד אליו, או לעקוב אחר שאר הכספים שלך. אבל מעבר לצפייה בהרגלי ההוצאות היומיומיים, הם גם צריכים להיות פרואקטיביים, אמרה, ולסמן במהירות בעיות אפשריות.

"היישומים האלה צריכים לשלוח אליך באופן יזום כשמשהו נראה קצת דגי, " אמר גונזלס. כאשר עסקה גדולה מתפרסמת לחשבונך או שינוי משמעותי מתרחש בניקוד האשראי שלך, "אתה אמור לקבל טקסט, התראות והודעות דוא"ל אוטומטיות כדי שנושאים אלה לא צריכים להיות בראש מעייניך, " אמרה. במילים אחרות, אפליקציות פיננסיות לא צריכות רק לעזור לכם לבצע עבודה טובה יותר בניהול הכסף שלכם. הם צריכים לעשות עבורך חלק מהעבודה האמיתית.

גולדווארט מגלה שאנשים לא אוהבים כאשר אפליקציות מעורבות מדי בכדי לתת לך רמזים כספיים. "אנשים רוצים להיות מודעים לבזבוזיהם ולהרגיש בשליטה, אבל אנשים צעירים יותר לא רוצים להיבלע להם אם הם עוברים תקציב על משקה או נסיעה במונית הביתה, " אמרה. "אנשים רוצים להרגיש כאילו יש להם גמישות בתקציב שלהם, אך גם מרגישים בטוחים שהם נותנים באופן קבוע בצד לקרן יום גשומה או למטרה, כמו לשלם כרטיס אשראי. הם רוצים להרגיש את השמחה של להשיג המטרה, לא ייענש אם יימנעו."

אפליקציות מסוימות מתמקדות יותר בהשגת יעדים והתנהגות מתגמלת מאשר בהראות לך סימנים אדומים בכל פעם שאתה חורג מהתקציב שהגדרת. קפיטל, למשל, היא אפליקציה שמוסיפה רובד של gamification לחיסכון. זה יעבור כסף באופן אוטומטי לחשבון חיסכון שלך על בסיס כלל שהגדרת. לדוגמה, תוכל ליצור כלל האומר "אם אני מוציא פחות מ- 50 $ לחודש ב- Seamless, הזז את שארית התקציב לחשבון חיסכון נושא ריבית."

אפליקציות אחרות, כמו Stash Invest, מנסות להסיר חסמים להשקעה. סטאש גובה עמלות די נמוכות כדי לבצע השקעות קטנות במהירות, דרך מושכת עבור אנשים עסוקים שאין להם אלפי דולרים להתחיל להשקיע חלק מכספם.

האם אפליקציות מבקשות מאיתנו לבזבז יותר?

כשמדובר באפליקציות באופן כללי (לא אפליקציות פיננסיות באופן ספציפי), בעל האייפון הממוצע בארצות הברית הוציא עליהם 35 דולר בשנת 2015, כך עולה מדו"ח של SensorTower. המספרים האחרונים של גרטנר מראים כי אמריקאים מוציאים יותר על תשלומים בתוך האפליקציה מאשר רכישות אפליקציות על הסף, וכולל חברות מנויים פרמיום. משתמש סלולרי טיפוסי מוציא בממוצע 9.20 דולר כל שלושה חודשים בעסקאות בתוך האפליקציה, על פי הנתונים.

בעוד שמספרים אלה אינם זוועתיים, אפליקציות סלולריות וטכנולוגיות אחרות יכולות לעודד אותנו לבזבז יותר בדרכים אחרות.

"כשמדובר ברכישת דברים בטלפון שלך, יש ענף שלם שמוקדש לחיסול הצעדים בכדי שיהיה קל ככל האפשר ללחוץ ולקנות, " אמר גולדווארט. אפשרויות התשלום בלחיצה אחת בשירותים כמו אמזון ו- iTunes מאפשרות לבצע קניות מהירות יותר כך שיש לך פחות זמן לשקול מחדש את הרכישות שלך. מנויים חוזרים ונשנים לשירותים מקוונים ידועים לשמצה בגניבה של אנשים. אפילו אפליקציות למשלוח מזון מקלות על ההוצאה יותר תוך מחשבה פחות.

"אם מישהו מבקש ממני את הדרך המהירה ביותר לחתוך את התקציב שלהם, הדבר הראשון שאני אומר זה חלקה או משלוח מזון אחר", אמרה גולדווארט, שציין גם שהיא לא יועצת פיננסית ואינה נותנת ייעוץ פיננסי בפודקאסט שלה. "גיליתי שהוצאות של 25 $ כמה פעמים בשבוע הן ניקוז תקציבי עצום. הכסף הזה יכול בקלות להיכנס לקרן יום גשומה ולהסתפק במהירות."

כל אותן הזמנות המוצאות, רכישות בתוך היישום והמנויים בדרך כלל בסופו של דבר נוחות בכרטיסי האשראי שלנו.

גונזלס מנתח את חוב האשראי לאחרונה. "בסוף 2016 האמריקנים יגייסו יחד חוב של כרטיסי אשראי בשווי של טריליון דולר בלבד", אמרה. "זה בערך 8, 500 דולר למשק בית, שזה מספר מפחיד מכיוון שבשנת 2008 המספר הזה היה 8, 400 דולר וזה נחשב לא בר-קיימא.

"צרכנים מבזבזים ומבלים ומבלים", אמר גונזלס, "והם לא משלמים כלום, כמו פעם. הרבעון הראשון של 2016 היה התשלום הקטן ביותר שראינו מאז 2008."

אפליקציית ההוצאות החברתיות Venmo יכולה לעודד אנשים להוציא יותר. Venmo מאפשרת לך לבצע פעולות עמית לעמית במהירות ובקלות, בדומה לעבודות PayPal. נניח שאתה אוכל ארוחת ערב עם חברה שגובה את החשבון בכרטיס האשראי שלה. אתה יכול לשבב את המחצית שלך על ידי שליחת כסף ישירות לחשבונה באמצעות Venmo. ההבדל הגדול ביותר בין Venmo לפייפאל, לעומת זאת, הוא שב Venmo אתה יכול לראות את העסקאות של כולם, כולל את השטרות שהעלו על ההעברה (אפשר להסתיר את הפעילות שלך ב Venmo, אבל זה גלוי כברירת מחדל).

"אני מוקסם מאפליקציות להוצאות חברתיות כמו Venmo, " אמר גולדווארט. "אני אוהב את הקלות בה אנו יכולים לשלם לאנשים, אבל אני חושב שזה מעניין שנוכל לראות ולרצות לחלוק את סכום הכסף שאנחנו משלמים על דברים ועל מה." גולדווארט וגונזלס מסכימים שוונמו אכן גורמת לאנשים להיות פתוחים יותר ביחס לכסף, אך זה יכול לעבור שני דרכים. מצד אחד, אנשים עשויים לראות את חבריהם משלמים תשלומים אחראיים, למשל עבור חשבונות. מצד שני, "זו דרך אחרת לחיות את חיינו ואת החוויות שלנו בחוץ, כמו באינסטגרם, " אמרה גולדווארט. "אנחנו רואים איך אנשים מסתובבים עם כיף עם כסף", וזה עלול לדחוף אותנו לבזבז יותר כדי להרגיש שאנחנו ממשיכים להתקיים חברתית.

דברים אחרים שיש לקחת בחשבון

כל מי שמחפש להשתמש באפליקציות למימון אישי כדי להתמודד עם ההוצאות שלו צריך למצוא את הנכונים ולהשתמש בהם בצורה מאובטחת. גונזלס מאמין שאפליקציות למימון אישי צריכות להיות בחינם. אם הם זקוקים לכרטיס אשראי רק כדי להירשם, היא אמרה, הם כנראה לא, ואתה מתכוון להגיע מכה לחיוב בשלב מסוים.

בנוסף, לעולם אל תירשם או השתמש באפליקציות למימון אישי אם אתה לא נמצא ברשת מאובטחת. "אל תבדוק את ציון האשראי שלך באמצע סטארבקס באמצעות Wi-Fi בחינם, " אמר גונזלס. "וודא שאתה בבית או במקום עבודתך, כי ביטחון הוא נושא עצום." מוטב שאם אתה צריך להשתמש ברשת Wi-Fi שאינה משלך, הקפד להשתמש גם בשירות VPN שיוסיף שכבת הגנה לחיבור שלך.

מלבד השימוש באפליקציות למימון אישי כדי להבין כמה כסף יש לך, איך אתה מוציא אותו ואיך אתה צריך לבזבז אותו, עליך להשתמש בהן גם כדי לפקוח עין על ציון האשראי שלך ודיווח.

"באחד מארבעה דוחות אשראי יש שגיאה. הרבה אנשים לא יודעים את זה, " אמר גונזלס. החברה בה היא עובדת, WalletHub, מתמחה בפקח על דוח האשראי של הצרכן ובסימון שינויים שחלים בו. "לפעמים אנשים לא יודעים שיש שגיאה, והם בוחנים את הציון שלהם ולא מצליחים להבין מה מעכב אותם. לפעמים זה לא משהו שהם אפילו עשו. זו רק שגיאה. מידע זה לראות מתי חשבונות חדשים עולים, או כשחובות מסוימים נראים כאילו לא נפרעו להם, גם אם שילמתם אותם לפני חודשים או שנים - פשוט להיות מודע עוזר רבות."

גונזלס ציין כי ציון אשראי גרוע פוגע הרבה יותר מהיכולת שלך להשיג כסף כשאתה זקוק לו. זה יכול להשפיע גם אם אתה מתקבל לעבודה, על דמי ביטוח הרכב שלך ועוד. בעוד שהחוקים לגבי מי יכול למשוך את דוח האשראי שלך ולגבי המשתנים בין מדינה למדינה, הנקודה של גונזלס היא ששגיאה פשוטה בדוח אשראי יכולה להשפיע לרעה על חייך בדרכים אדירות. על אחת כמה וכמה סיבה להשתמש באפליקציה שתניף דגל בכל פעם שמתרחש שינוי גדול בזיכוי שלך.

מעבר לאפליקציות, גולדווארט מציינת שגם אנשים יכולים לקבל עזרה בחיים האמיתיים. "שמעתי דברים מצוינים על חייבים אנונימיים. זה מרחב בטוח מאוד שבו אנשים יכולים לדבר על בעיותיהם עם כסף עם אנשים שמבינים. אם אתה נמצא בחובות ומרגיש בושה או בידוד בגלל זה, פגישה יכולה להיות נהדרת מקום להתחיל בו. אף אחד לא צריך לחוש בושה בגלל שהתחברנו לחובות. יש דרך להפוך את הדרך, אבל צריך הרבה יושר לגבי הרגשות שלנו כדי לעשות את זה. איך גדלנו, מה אנחנו רוצים מהחיים, האכזבות שלנו - אלה הדברים שמניעים רבים מאיתנו להוציא מעבר לאמצעים שלנו."